最近遇到不少年轻的爸妈想要给孩子购买分红型的保险，但是不知道如何选择这些储蓄型的保险产品。就是因为储蓄分红型的设计要比重疾复杂的多，重疾就是保费保额和受保疾病范围，虽然有分红但是比较少，且重疾通常是为了备不时之需，红利是不建议提出来的。但是储蓄型的分红保险要复杂得多，虽然都将储蓄分红型的保险比作银行，但是又与银行每年固定利息是不一样的，所以它的分红也是不同的，这也是为什么大家能经常听到长期年化利率。

长期：储蓄险前几年是负利息，也就是前几年退保的话本金是拿不回来的。目前香港市场上的储蓄险的回本期通常在4-9年。回本之后每年的分红是递减的，但是每年这个递减的幅度也是不一样的，简单来说就是储蓄型的保险建议15年之后再提取，因为第14个保单年度的分红比例是骤增的。

年化收益：因为储蓄型保险每年的分红不是固定的，为了方便使用数字衡量，保险公司会将每年的保单收益加起来取一个平均值，这就是我们的年化收益。大部分的储蓄险在第20个保单年的年化收益基本在6%以上，当然不同产品还是有差异的。

弄清楚以上两个基本点之后，就要看自己到底需要什么样的产品，其实无外乎这几点：一是给孩子上大学用—选择前三十年收益高的产品，二是给孩子创业用—要根据孩子的年龄来选择前期收益比较高的产品，三是给孩子婚嫁用—选择中期收益高的产品，四是给孩子养老用—选择后期收益高的产品，根据具体所需选择即可。