现在我国的人口老龄化情况不容乐观，虽然说已经放开了二胎，但是不生孩子的年轻人确实也越来越多，整体的生育率还是持续走低。再加上虽然现在政府加大了对养老的财政投入，也提高了养老保险的缴费率，但是同样可能出现退休之后的养老金不够花的问题。试想一下当寿命超过预期但是手中没有多余的钱花是不是很惨，这样的长寿风险如何解决呢？其实最有针对性的解决方案就是再多为自己配置一份养老年金险。老年人年金险产品较多，如何选择呢？

第一步先理清自身的需求：包括是否附加身故责任，给子女留笔钱、是否附加分红、万能险等功能、是否保终身（活多久领多久）、是否需要养老服务（养老社区、看护等）。

第二步确定日后的领取养老年金金额：简单的说你想日后能领多少钱、领多久。

第三步了解保单的现金价值：即退保时能拿回多少钱，不过对于年金险这样的保险不建议大家随意的退保，会给自己造成很大的损失。

第四步了解养老年金险的收益：主要是了解年金险的收益IRR（内部收益率）高不高，可以通过Excel表格中的公式进行计算。

第五步注意选择保险公司：保险公司偿付能力充足率、SARMAR评估结果、近几年服务得分情况等都需要进行考察。

另外一款好的养老年金险也应该具备这几个特点：可进行私人定制，满足个性化的需求；可选的年金支付期限更长，毕竟现在人的寿命都逐渐的变长；收益稳定，养老储蓄不同于其他的投资，需要避免高的风险，还是需要以稳健为主。