孩子呱呱坠地的那一刻是不少家庭萌生保险意识的开始。我国儿童重疾发病率的逐年提升挑动着父母紧张的情绪，但值得庆幸的是，随着医疗技术的发展，重疾的治愈率越来越高。目前，我国儿童肿瘤的治愈率已达80%，这意味着，只要能得到及时有效的治疗，儿童重疾将不再那么可怕。为孩子配置人生中第一份保险时，重疾险成为不少家长的首选。

那么，购买儿童重疾险究竟该如何选择，在购买时需要注意哪些问题？今天小编就来给大家分享一下关于儿童重疾险选择的小知识。

一、投保儿童重疾要避开2个雷区

在为孩子投保前，家长应该先注意以下两个误区：

1、忽视少儿医保的作用

少儿医保和成人医保一样，都属于国家福利政策，保费也相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。虽然不能报销全部的治疗费用，但是它的保障全面，与商业保险相比还有可以带病投保的特殊优势。在为孩子配置任何商业保险之前，应首先配置少儿医保。

2、只给孩子买，忽视大人的保障

家长总是想给孩子更多的保障与呵护，殊不知，只有家长的平安健康，才是孩子最大的保障，孩子最大的风险恰恰是大人出了意外。因此，在给孩子购买商业保险之前，应该先为自己配置足够的保障，不要陷入只给孩子买保险，而忽视家长自身保障的误区，只有自己保障充分了，才能最大程度保障孩子的健康成长。

二、照这4点买儿童重疾，看准了买！

面对市场上琳琅满目的重疾险产品，不少家长不知如何选择，跟风扎堆给孩子买的重疾险不少，但买对的却不多。其实，购买重疾险只需要考虑以下四个方面的问题，就能帮助孩子买到合适的重疾险。

1、保障额度

孩子的重疾险选多少保额合适呢？保额过低，无法有效的抵御风险，保额过高，又会给家庭造成经济负担。一般来说，购买保险时，应该基于损失定保额。

儿童重疾险保额需要考虑与疾病直接相关的医疗费和营养费，除此之外，还需要考虑父母因照顾孩子的工作收入损失。目前，儿童重疾的治疗一般花费在30-50万之间，有些情况比较严重的疾病，需要花费上百万元。重疾险的保额至少50万，如果家庭经济条件允许，还可以适当的增加保额，以补充后期康复费用及家长陪护的收入损失。

2、保障期限

重疾险从保障期限来看，分为定期重疾险和终身重疾险两种。终身重疾险可以为孩子提供从儿童一直到老年的长期保障，可以避免日后因通货膨胀导致保费上涨或者身体健康原因导致的再投保难题，同时，还可以减轻孩子长大后的保险支出负担，但是保费较高。

相较于终身重疾险，定期重疾险的保费会便宜很多，很少的保费就能撬动几十万的保额，杠杆率很高，但其保障期限是有限制的，只提供一定时期的保障，一般是20年/25年/30年/保障至70岁等。可能会出现过了保障期限，但因为年龄或身体健康情况无法续保。

因此，小编建议，经济条件较好预算充足的家庭，可以为孩子购买终身重疾险，待孩子成年之后，在根据保险产品的更新发展，继续补充合适的重疾产品。如果家庭预算较少，可以先为孩子选择足够保额的定期重疾险抵御当下的风险，等经济条件好转后，再选择其他合适的重疾险产品进行补充。

3、保障范围

家长在为孩子选择重疾险时要注意，保障的疾病数量多少，并不能作为衡量重疾险产品好坏的标准，一般来说，产品覆盖的疾病种类越多，保费也会相应变高，而有些疾病的发病率极低，没有必要在这方面浪费保费。为孩子购买重疾险家长更应该关注所保重疾种类是否能够充分覆盖少儿高发的重大疾病。

一般来说少儿重疾险除了包含保监会规定的25种高发的重大疾病外，最好含有常见的高发儿童重疾如恶性肿瘤（白血病）、严重川崎病、重症手足口病等。如果是多次赔付的重疾险产品，还要关注是否分组，如果分组赔付，高发疾病分组越分散越好。

4、保费豁免

保费豁免分为投保人豁免和被保人豁免，投保人豁免就是父母中一人身故或全残，孩子的保费就可豁免，避免因家庭变故陷入无法承担后续保费的困境。有了投保人豁免，就算意外来临，孩子的保障依然可以拥有充足的保障。

被保险人豁免就是被保人一旦罹患合同约定范围内的疾病，就可以豁免后续保费。随着医疗水平的发展，重疾轻症的治愈率越来越高，因此，被保险人豁免对于包含轻症、中症及多次赔付的重疾险非常实用。

所以，除了基础保障之外，在保费相差不大的情况下，建议家长们能够选择带有投保人和被保险人豁免的保险产品。

三、2020最值得买儿童重疾测评

了解了少儿重疾的挑选的一些小技巧，下面我就拿市面上比较经典的4款产品来做个简单测评。这4 款产品分别是：横琴人寿嘉贝保、国华真爱少儿重疾、复星联合妈咪保贝、瑞泰人寿晴天宝宝超越版。

下面我们直接说结论：

01

 如果追求综合保障好

选择嘉贝保，无论是重疾种类还是少儿特疾的覆盖率都是这 4 款里最优。其保额非常高，前10 / 20年重疾可赔160 %，首次重疾最高可赔 96 万，还可选特疾/罕见病额外赔，以及线上产品少有的“两全责任”。

02

如果看重保费到期返

可选择国华人寿真爱少儿重疾。面对市面上的少儿重疾产品，不少父母在给孩子投保时多少会有些顾虑，如果到保障满期孩子没有出险，多年的保费就算白交了。这款产品可选责任中，有到期返还100 % /150 % 保费两个选项。可在身故返保费、身故返保额或满期返保费3类保障计划中自主选择。

03

追求高保额

横琴嘉贝保、晴天宝宝 

嘉贝保上文中也有说，保单前10年，额外60 % 保额，如果是选择终身的话，保单前20年，额外赔付60 % 保额的。

在小编看来，晴天保保超越版重疾险的保额增长速度较慢，在少儿重疾高发时期，还是嘉贝保重疾赔付更到位。

04

一步到位，保障终身

复星联合妈咪保贝，横琴嘉贝保

这4款产品在少儿时期的保障都比较全面，等到了成年时期的保障也非常全面的。特别是在中症跟轻症的保障上，嘉贝保的多次赔付的赔付额都是比较高的，如果是保障终身的话，实用性还是比较强的。

如果您对于儿童重疾还有任何疑问，请关注华瑞保险，您身边的保险管家。