券商中国记者独家获悉，中国银保监会近日向人身险公司下发了《关于长期医疗保险费率调整有关问题的通知（征求意见稿）》（下称《意见稿》）。这是11月12日的《健康保险管理办法》（下称《办法》）的重要细则。

根据此前下发的《办法》，保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整。而如何进行费率调整，《办法》并未明确载明。

此次下发的《意见稿》明确提出，保险公司开发销售费率可调的长期医疗保险产品，应当制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。

首次调整不早于产品销售之日起满3年

医疗保险是健康保险的一个重要分支，随着民众保险意识提高和保险公司积极推动，该险种近年来在民众中的普及度逐渐提高，但长期医疗险的保证续保和风险平衡问题一直待解决，保险公司应对方法不一，在稳健经营和客户权益保护方面均存在风险。

根据《健康保险管理办法》，保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整。为规范此类产品开发销售行为，保护保险消费者合法权益，银保监近日就长期医疗保险费率调整有关问题向业内征求意见。

根据《意见稿》，保险公司开发销售费率可调的长期医疗保险产品，应当制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。费率调整的触发条件应当清晰、客观，具体可包括经审计的实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化情况等。

保险公司应当在公司网站显著位置披露费率调整办法。

《意见稿》提出，长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。首次费率调整时间应当不早于产品销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。

险企当然不能随意调整费率。费率可调的长期医疗保险产品条款应当符合相关要求，具体包括：

（一）条款首要位置以显著字体说明该产品为费率可调的长期医疗保险产品，在保险期间或保证续保期内费率可能调整。

（二）条款中应当对费率调整的相关情况进行详细说明，包括但不限于：

1.费率调整的具体触发条件，该触发条件应当与公司费率调整办法保持一致，明确具体指标和调整标准；

2.首次费率调整的时间以及后续费率调整间隔；

3.每次费率调整的幅度上限；

4.每次费率调整的流程，包括公示方式、公示期间等；

5.公司向投保人告知费率调整事项的时间、方式，以及投保人对于费率调整的权利、义务。

可调长期医疗险应提供说明书

险企也不能自行调整费率了事，而是需要向投保人进行详细说明。根据《意见稿》，保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品，应当向投保人提供产品说明书。产品说明书应当包括以下内容：

1.风险提示。在产品说明书显著位置用比正文至少大一号的黑体字提示该产品为费率可调的长期医疗保险产品，在保险期间或保证续保期内费率可能调整。    2.保险责任及责任免除。    3.费率调整依据、流程，以及投保人获知相关信息的途径。    4.首次费率调整时间，后续费率调整间隔，以及每次费率调整上限。

5.以案例形式演示本产品提供的保障，以及投保人可能面临的各年度保费调整情况。

《意见稿》还规定，保险公司进行费率调整，应当将费率调整情况在公司网站上公示，同时必须以适当的方式通知投保人，说明费率调整的原因及费率调整决策流程。对于公示期内投保人提出的问题，保险公司应以适当方式予以回复。公示满30日后保险公司方可进行费率调整。

保险公司应当将费率调整后的交费数据以投保人认可的方式通知投保人，并告知其有退保或者不再续保的权利。

《意见稿》提出，保险公司对长期医疗保险产品进行费率调整，无需报送审批或者备案，但应当在年度产品回顾报告中以单独章节对费率调整情况进行说明。内容包括但不限于：费率调整的产品名称、费率调整原因、公司决策流程、费率调整公示及投保人反馈情况、费率调整后客户续保情况，以及费率调整对产品定价、准备金评估、利润测试、偿付能力的影响等。

《意见稿》同时要求，保险公司应当加强销售人员管理，规范销售行为，确保投保人正确理解并接受费率调整。保险公司应当耐心解答投保人对费率调整的疑问，妥善处理由此引发的投诉和纠纷，做好客户服务工作。

健康保险制度将进一步完善

此前，银保监会已经发布了新修订的《健康保险管理办法》，将自2019年12月1日起施行。

《办法》修订的背景是，近十多年中，健康险市场出现爆发式增长，市场环境发生深刻变化。

从外部环境看，我国经济社会有了长足发展，医药卫生体制改革全面深化，全民医保体系基本建成，医疗技术和服务不断改进。

从行业内部看，今年前三季度，健康保险保费收入5677亿元，同比增长31％，占人身保险市场的22％，健康保险产品结构、服务内涵、保障人群都发生了巨大变化。照此发展速度，近两年健康险保费毫无疑问会跨越万亿大关。

日前，银保监会有关部门负责人在答记者问中表示，下一步，银保监会将推动健康保险更好地服务国家医改工作和健康中国战略的实施，内容包括将完善健康保险相关制度，完善重大疾病定义、修订重疾发生率表，用足用好税优健康保险政策，研究制定保险业健康管理服务指引，鼓励保险业参与国家长期护理保险试点等。

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